Как взять ипотеку без первого взноса

Как правило, коммерческие банки требуют от заемщика наличия первоначального взноса хотя бы в размере от 10% до 30% стоимости жилья. То есть, если квартира стоит 2 млн рублей, то у заемщика должно быть на руках от 200 000 до 600 млн рублей. Не каждый может накопить подобную сумму.

В такой ситуации есть несколько выходов. Если клиент не может собрать нужную сумму на первый взнос, банк может предложить ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости. Многие выбирают именно этот вариант для приобретения жилья, как самый доступный или единственно возможный. Однако, как быть тем, у кого в собственности нет другой жилой недвижимости? В этом случае тоже можно получить жилищный займ, но на практике, оформить ипотечный кредит в коммерческом банке без наличия первоначального взноса и другого жилья очень проблематично.

Кредитные организации оценивают платежеспособность потенциального заемщика и, если он не может накопить даже на первый взнос, банки неохотно идут на сделки. Однако отсутствие первоначального взноса у потенциального клиента не означает автоматический отказ банка от сотрудничества с таким клиентом. Даже в таких случаях есть несколько вариантов оформить ипотеку без первоначального взноса.

Варианты получения ипотеки без первоначального взноса

1. На сегодняшний день ипотека без первоначального взноса стала довольна популярной. Некоторые коммерческие банки и государственные агентства ипотечного кредитования в качестве первого взноса дают своим клиентам возможность использовать различные дотации и субсидии от государства.

Например, у Сбербанка есть 2 варианта ипотеки без первоначального взноса:

• ипотека с маткапиталом

Банк в качестве первого платежа принимает сертификат на материнский капитал. Этот жилищный кредит не совсем без начального взноса, однако возможность купить квартиру без внесения наличных денежных средств существенно облегчает жизнь огромного количества российских семей с детьми. Особенностью программы является то, что маткапитал должен покрыть как минимум 10% стоимости недвижимости. Если его недостаточно, чтобы покрыть 10% от стоимости жилья, недостающую сумму придется все-таки внести денежными средствами. Однако, вряд ли такое произойдет при покупке жилья в регионах — на сегодняшний день размер материнского капитала составляет более 450 тысяч рублей, то есть он покрывает 10% стоимости недвижимости до 4,5 млн рублей.

• ипотека при государственной поддержке

Некоторым социальным категориям граждан государство предоставляет субсидии на приобретение жилья. Например, при покупке квартиры по программе «Военная ипотека» или «Жилье молодой семье», первоначальный взнос по ипотечному кредиту заемщика будет зачислен не из его личных средств, а за счет государства в виде субсидии. Военнослужащие могут для этой цели использовать накопления по программе НИС.

Существует вариант господдержки при покупке недвижимости без первого платежа в виде залога любого другого жилого помещения. Данный вариант ипотеки отличается пониженной процентной ставкой, составляющей всего 11% годовых.

2. Потребность в первоначальном взносе отпадает при рефинансировании ипотечного кредита. В таком случае максимальная сумма кредита ограничена — 3 млн рублей для регионов. Для Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей лимит составляет 8 млн рублей.

3. В некотороых крупных российских банках существуют другие варианты оформления ипотеки без первого взноса:

• взять потребительский или ипотечный кредит на сам первоначальный взнос;
• оформить кредит с привлечением поручителей или созаемщиков.

4. Однако наиболее простой способ получения ипотечного кредита без первоначального взноса — это все же залог другого жилья, имеющегося в собственности у заемщика.

Выбрав этот вариант, заемщик может не платить минимальный взнос, однако сумма, предоставляемая банком для покупки жилья, будет ограничена стоимостью той недвижимости, которую заемщик предложит взять банку в качестве залога.

То есть купить можно будет только квартиру, оценочная стоимость которой не превышает стоимости залога. Но собственники жилья зачастую берут ипотеку, чтобы расширить имеющуюся жилплощадь, а в таких условиях осуществить это не удастся. К тому же банки не выделяют ипотечный кредит в 100% размере стоимости залога. Обычно эта сумма составляет около 80%.

Необходимо учитывать, что закладываемое банку жилье должно находиться в зоне определенного расстояния от банка-кредитора, то есть в том же городе или области, где находится сама кредитная организация.

Если заемщик не хочет или не может платить первоначальной взнос, то он может предложить банку залог приобретаемой квартиры плюс дополнительный залог в качестве этого самого первого взноса. Такие кредитные программы сегодня предлагают многие банки.

Очевидно, что сегодня взять ипотечный кредит без первоначального взноса возможно только при залоге другой недвижимости, остальные варианты — это лишь способы решить проблему отсутствия личных денежных накоплений у заемщика на первый платеж.