Ипотека на строительство собственного дома. Миф или реальность?

На фоне общего числа ипотечных сделок количество желающих купить или построить частный дом в кредит невелико. Для банков строительство дома — рискованное дело: строительство и отделка могут затянуться на несколько лет и вообще не закончиться, а взятый в залог дом при этом очень тяжело продать. Поэтому для ипотеки на дом существует ряд требований и нюансов, которых нет при оформлении кредита на обычную квартиру.

Требования банка и особенности кредитования

— Первый нюанс касается самого участка под будущий дом. Он должен принадлежать заемщику и находиться на землях для индивидуального жилого строительства (ИЖС).

В качестве залогового обеспечения для банка может выступать имеющаяся недвижимость — квартира или сам участок под строительство. Иногда, если дом уже частично отстроен, залогом становится и сам объект строительства. В большинстве банков обязательным условием предоставления ипотечных средств является страхование залога, осуществляемое на деньги заемщика.

Срок кредитования в среднем варьируется от 20 до 30 лет.

— Еще одним из основных требований банка является возможность проведения коммуникаций. Будущий дом должен быть похож на новую благоустроенную квартиру хотя бы с минимальной отделкой. Таким образом, в проекте должны быть предусмотрены отдельная кухня и санузел, а также проведены вода и отопление.

Несмотря на схожесть в благоустройстве будущего дома и новостроек, ипотечные ставки будут немного выше. То же касается и первоначального взноса: вместо 20% от общей стоимости, придется внести 30-50%. Однако в качестве первого взноса банк может принять документы на покупку строительных материалов.

— Чтобы построить дом своей мечты можно, вам придется на время работ оставить в залог у банка квартиру или другое имущество, а также пригласить поручителей. По завершению строительства, когда дом будет оформлен в собственность, квартиру и поручителей можно вывести из залога, а вместо них оставить новый дом.

— Договор обязывает завершить строительство в течение 3 лет с момента оформления кредита. По истечении этого срока дом должен быть оформлен в собственность. Если даже учесть ожидание в несколько месяцев для начала чистовой отделки — времени вполне достаточно.

— В отличие от ипотеки на квартиру, средства на строительство дома будут перечисляться в несколько этапов. Следующую часть можно получить, документально отчитавшись за предыдущий этап работ.

Расчет процентов производится на каждом этапе выделения средств. Данный вариант очень удобен для строительства, так как заемщик не рискует взять денег больше, чем ему необходимо, и в то же время гарантированно получает средства на возведение дома.

Материнский капитал

Собственник земельного участка может воспользоваться материнским капиталом, как первоначальным платежом, либо погасить этими средствами остатки ипотечного кредита по договору.

Для этого заемщику необходимо предоставить в банк документ, который будет перенаправлен в Пенсионный счет для уточнения остатка по счету. Предварительно владелец сертификата (в том числе и его супруг/супруга) должен предоставить информацию в Пенсионный фонд о том, что он планирует израсходовать деньги на возведение загородного дома.

Основные риски

Основным риском, как и в случае с ипотекой на квартиру, считается неплатежеспособность заемщика. Если по какой-то причине собственник земельного участка перестанет вносить ежемесячные взносы, загородный дом (если именно он выступал залогом) придется отдать банку. Но такое случается крайне редко. Спрос на загородные дома (даже недостроенные) сегодня достаточно высок, а при удачном расположении, продать его вместе с ипотекой не окажется трудной задачей.