После пенсионной реформы ипотека будет доступна обеспеченным пожилым людям

Премьер-министр РФ Дмитрий Медведев заявил, что правительство предлагает повысить возраст выхода на пенсию до 65 лет для мужчин и до 63 лет для женщин. Процесс будет поэтапным и начнется с 2019 года.

Правительство внесло соответствующие законопроекты в Госдуму, ожидается, что он будет рассмотрен осенью. В законопроекте кабмина отмечается, что данная инициатива создаст условия для ежегодной индексации пенсий выше уровня инфляции при сбалансированности и долгосрочной финансовой устойчивости пенсионной системы России в целом. Первый вице-премьер — министр финансов Антон Силуанов заявил, что эти изменения должны повысить уровень жизни граждан. По его словам, пенсионный законопроект призван повысить реальные пенсии в стране. Все средства, полученные благодаря его реализации, пойдут в социальные сферы, особенный упор будет сделан на здравоохранение.

Возраст как критерий

Возраст заемщика является одним из критериев при рассмотрении банком заявки на ипотечный кредит и оценивается в совокупности с другими факторами, влияющими на его платежную и кредитоспособность.

Стоит отметить, что возрастные клиенты обладают высокой и стабильной платежной дисциплиной и ответственно оценивают свои возможности при определении суммы кредита и комфортного размера ежемесячного платежа.

В каких то кредитных компаниях возраст клиента как весомый и отдельный фактор при выдаче ипотеки не рассматривается. Ведь кредит выдается на 15−20 лет и говорить об отдельном влиянии возраста можно весьма условно, особенно с учетом того, что многие кредиты погашаются досрочно. Но необходимо понимать, что в случае пожилых клиентов срок кредита будет небольшой, соответственно, существенным критерием будет являться уровень дохода.

Желающих немного

Также следует отметить, что доля заемщиков старше 50 лет не так уж велика. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), возрастная категория от 50 до 59 лет составляет 8,3% от общего числа заемщиков в РФ, от 60 и старше — 1,2%. Однако средний размер кредитов, которые берут эти возрастные группы, невелик и показывает существенную отрицательную динамику. Так, средний размер ипотечного кредита для категории заемщиков 50−59 лет за январь-май прошлого года составлял 2,58 миллиона рублей, а за аналогичный период 2018 года — всего 1,27 миллиона. Падение в группе старше 65 лет оказалось еще больше — на 66,3%, до 579 тысяч рублей.

Как правило, пожилые покупатели уже имеют значительную сумму от стоимости недвижимости. Часто они продают свое старое жилье, приобретая взамен две квартиры меньшей площади, чтобы, например, выделить отдельную жилплощадь детям. Таким образом, пожилые люди не являются главной аудиторией банков. Исключения составляют индивидуальные предприниматели, которые могут и в 50, и в 60 лет купить квартиру даже с относительно небольшим первоначальным взносом.

Что изменит реформа

Большинство экспертов сходятся на том, что возможное повышение пенсионного возраста существенного влияния на рынок недвижимости и ипотеки не окажет, но повлияет на некоторые правила предоставления ипотечных кредитов.

У многих банков возрастной ценз на момент окончания срока кредита, вне зависимости от пола, составляет до 65 лет, то есть при возрасте 50 лет ипотеку можно взять на 14 лет. Однако ряд банков уже сейчас работают с возрастными заемщиками. Например, в Совкомбанке максимальный возраст заемщика составляет 85 лет, в Сбербанке, Россельхозбанке и Транскапиталбанке — 75.

В случае, если заемщики могут показать соответствующий доход, то никаких трудностей в силу возраста возникнуть не должно. Однако ряд экспертов сомневаются в том, что людям старшего возраста удастся найти тот самый необходимый им источник дохода. Ведь люди в России сталкиваются с проблемами трудоустройства уже в возрасте 45−50 лет. Есть профессии, где возрастная дискриминация не так выражена: учителя, преподаватели, врачи, переводчики. Но большинство компаний предпочитает кандидатов возрастом до 45 лет. Однако, если пенсионная реформа будет реализована, то ситуация может измениться. Например, если компаниям будут предоставляться льготы за трудоустройство определенного числа лиц предпенсионного возраста, это в какой-то мере поможет решить проблему.